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焦點資訊：“元管家”是誰？讓你預充的錢不再打水漂，咋做到的？

時間：2022-09-15 17:49:48

不少人都有過這樣的經歷——理發(fā)店、健身房、培訓機構卷款跑路，預充的錢打了水漂?，F(xiàn)在，這個問題有了新的解決辦法。

近日，中國人民銀行數(shù)字貨幣研究所發(fā)布了數(shù)字人民幣智能合約預付資金管理產品——“元管家”，正是為了解決消費者的這一“痛點”。什么是“元管家”？“元管家”如何防范預付資金被挪用？它的潛力有多大？一起來看本期快問快答↓↓↓

問：什么是“元管家”？

(資料圖片)

答：針對近年來頻發(fā)的預付資金類商戶卷款跑路、侵害消費者權益問題，中國人民銀行數(shù)字貨幣研究所調研了消費者、商戶、監(jiān)管機構等各方需求和痛點，設計并發(fā)布了數(shù)字人民幣智能合約預付資金管理產品——“元管家”。

什么是數(shù)字人民幣智能合約？簡單來講，就是用計算機程序寫一份合同，按照約定條件自動完成數(shù)字人民幣支付履行合約義務。

舉個例子，如果家長給孩子報了培訓班，并把課時費存管在數(shù)字人民幣錢包里。以后孩子每上一次課，加載在數(shù)字人民幣錢包上的智能合約就自動給培訓機構付一次錢。這樣一來，家長就不用擔心商家挪用資金甚至卷款跑路了。

問：“元管家”厲害在哪？

答：“元管家”的創(chuàng)新之處主要是運用智能合約技術完善預付費的支付流程，消費資金所有權比之前更明晰，同時將合同條款寫入智能合約，技術上排除了人為操作挪用預付資金的可能。

簡單來說，當消費者向商戶預付資金時，運營機構為每一位消費者創(chuàng)建一個加載了智能合約的數(shù)字錢包，一方面將合同條款寫入智能合約，商戶不能隨意劃轉消費者的預付資金；另一方面在實際消費之前，預付資金仍然歸消費者所有，即使商戶破產清算，也能保護消費者資金安全。

當消費者完成實際消費后，商戶發(fā)起智能合約的執(zhí)行請求，智能合約檢查是否符合約定的執(zhí)行條件，只有符合條件才能將預付資金劃撥至商戶。從技術上排除了人為操作挪用預付資金的可能。消費者能在數(shù)字人民幣APP看到每筆資金的動賬明細，商戶也能通過運營機構的服務渠道，看到預付資金的實時狀態(tài)，便于開展經營安排。

問：除了“元管家”，數(shù)字人民幣＋智能合約還有多少種可能？

答：在“元管家”等產品發(fā)布后，未來數(shù)字人民幣與智能合約可以碰撞出更多的應用場景，這將加速數(shù)字人民幣的落地推廣。

數(shù)字人民幣智能合約場景應用潛力巨大。如財政補貼、貸款、科研經費等，對資金發(fā)放對象和支付用途有嚴格限定的場景；預付資金管理、資金歸集、智能分賬等，涉及資金存管、存在多個主體之間復雜資金往來關系的場景；周期繳費、押金退還等，需要保障資金及時自動劃轉的場景，以及高度依賴可信信息輸入的供應鏈貿易等場景。

目前，數(shù)字人民幣智能合約已在消費紅包、政府補貼、零售營銷、預付資金管理等領域成功應用，取得了良好效果。試點地區(qū)消費者比較熟悉的數(shù)字人民幣消費紅包就是借助了智能合約功能，實現(xiàn)對使用數(shù)字人民幣紅包的個人和商戶進行限定，超期未使用的紅包可以自動返還出資方。

有分析師表示，未來只要符合資金不透明、對支付用途有嚴格限制等條件的場景都有應用潛力。

問：推廣數(shù)字人民幣智能合約，需要解決哪些難題？

答：數(shù)字人民幣智能合約生態(tài)建設工作剛剛起步，仍有大量的基礎工作要做。當前，在應用中面臨著制度銜接、剩余風險防范等難題，這在接下來的應用推廣中仍有待解決。

中國人民銀行副行長范一飛表示，數(shù)字人民幣智能合約要注意制度銜接，合約模板的合法性、一致性和通用性是智能合約發(fā)揮強制履約價值的重要基礎，因此要建立有效機制對其加強管理。新技術應用有助于解決現(xiàn)實難題，但是智能合約并不能消除各行業(yè)的原生風險，要加強與相關行業(yè)管理部門和司法部門的溝通協(xié)調，共同探討風險管理問題。

專家認為，要注意讓普通用戶也能讀懂數(shù)字合同，更好地讓合約開發(fā)標準化，降低開發(fā)難度，降低生態(tài)伙伴的投入成本，提升數(shù)字人民幣智能合約的場景適應性。（經濟日報記者陳果靜）

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來源: 經濟日報新聞客戶端編輯: FN008