新華財(cái)經(jīng)北京8月27日電 “最近幾天我一直在忙著拜訪(fǎng)客戶(hù)，處理客戶(hù)咨詢(xún)、投保等事宜。今天上午我約了客戶(hù)，給他們講解保險(xiǎn)產(chǎn)品，下午還要為幾位客戶(hù)辦理投保?！北ｋU(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人李先生8月26日告訴中國(guó)證券報(bào)記者。

【資料圖】

與李先生情況類(lèi)似，近期不少保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員都處于忙碌狀態(tài)。根據(jù)人身險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率與市場(chǎng)利率掛鉤及動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制，9月起，人身險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率將下調(diào)。利用預(yù)定利率下調(diào)前的窗口期，不少保險(xiǎn)代理人開(kāi)足馬力沖業(yè)績(jī)。

記者調(diào)研了解到，當(dāng)前各家險(xiǎn)企加快新老產(chǎn)品切換。業(yè)內(nèi)人士表示，預(yù)定利率下調(diào)或影響保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格。消費(fèi)者應(yīng)根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力、財(cái)務(wù)規(guī)劃和保障需求等，合理購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品。

產(chǎn)品切換進(jìn)行時(shí)

“保險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率下調(diào)倒計(jì)時(shí)”“目前的保險(xiǎn)產(chǎn)品收益率較高，現(xiàn)在投保能終身鎖定這一利率水平，是一個(gè)不錯(cuò)的配置窗口期”……近日，不少保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員在微信朋友圈等社交平臺(tái)發(fā)布人身險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率即將下調(diào)的信息。

根據(jù)人身險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率與市場(chǎng)利率掛鉤及動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制，9月起，人身險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率將下調(diào)。當(dāng)前距離預(yù)定利率下調(diào)還剩不到一周時(shí)間，記者調(diào)研了解到，不少險(xiǎn)企正在進(jìn)行新老產(chǎn)品切換，不同險(xiǎn)企的老產(chǎn)品停售節(jié)奏略有不同。

李先生告訴記者，部分險(xiǎn)企在7月末至8月中旬停售了一批老產(chǎn)品，還有一些險(xiǎn)企選擇在8月31日“卡點(diǎn)”停售老產(chǎn)品，包括養(yǎng)老年金險(xiǎn)、增額終身壽險(xiǎn)、兩全險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、護(hù)理險(xiǎn)等。

與此同時(shí)，險(xiǎn)企也在陸續(xù)推出新的保險(xiǎn)產(chǎn)品。比如，復(fù)星聯(lián)合健康近期推出預(yù)定利率為2.0%的增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品，中意人壽、信泰人壽、華泰人壽等推出保底利率為1.75%的分紅險(xiǎn)產(chǎn)品。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人劉女士向記者展示的新產(chǎn)品儲(chǔ)備表顯示，9月初將有包括華貴人壽、陸家嘴國(guó)泰、國(guó)富人壽等多家保險(xiǎn)公司推出新產(chǎn)品，產(chǎn)品類(lèi)型包括重疾險(xiǎn)、增額終身壽險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)等，其預(yù)定利率均較目前的預(yù)定利率有所降低。

記者調(diào)研了解到，在8月底之前，險(xiǎn)企推出的新產(chǎn)品相對(duì)較少，保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員的銷(xiāo)售重心仍在老產(chǎn)品上。劉女士告訴記者，自己最近幾乎每天都要加班。預(yù)定利率即將下調(diào)的消息發(fā)布后，不少消費(fèi)者對(duì)此表達(dá)了關(guān)注，有老客戶(hù)主動(dòng)找過(guò)來(lái)加保，來(lái)咨詢(xún)的人也不少。

多位保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員告訴記者，隨著存款利率不斷下調(diào)，不少客戶(hù)開(kāi)始尋找收益率更高的產(chǎn)品，保險(xiǎn)產(chǎn)品便是其中之一。“相比其他理財(cái)產(chǎn)品，保險(xiǎn)產(chǎn)品的安全性較高。保險(xiǎn)產(chǎn)品更適合長(zhǎng)期投資，不少客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)是為了強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，或者作為自己未來(lái)的養(yǎng)老金補(bǔ)充、為孩子準(zhǔn)備教育金等。同時(shí)，保險(xiǎn)產(chǎn)品的收益率寫(xiě)進(jìn)合同，在當(dāng)前預(yù)定利率下調(diào)的窗口期，不少消費(fèi)者選擇投保以鎖定較高收益率?！崩钕壬f(shuō)。

保費(fèi)或上漲

根據(jù)此前部分險(xiǎn)企發(fā)布的公告，9月1日起，普通型保險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率最高值將從2.5%下調(diào)為2.0%，分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率最高值將從2.0%下調(diào)為1.75%，萬(wàn)能型保險(xiǎn)產(chǎn)品最低保證利率最高值將從1.5%下調(diào)為1.0%。

預(yù)定利率下調(diào)后，對(duì)消費(fèi)者有何影響？業(yè)內(nèi)人士表示，預(yù)定利率下調(diào)意味著保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格上漲或收益減少。

李先生表示，預(yù)定利率下調(diào)對(duì)長(zhǎng)期保險(xiǎn)產(chǎn)品的影響較大。對(duì)于增額壽險(xiǎn)、年金險(xiǎn)等儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，收益情況與預(yù)定利率密切相關(guān)，預(yù)定利率由2.5%降至2%之后，產(chǎn)品的現(xiàn)金價(jià)值增長(zhǎng)速度變慢，收益預(yù)計(jì)較此前減少10%-30%，持有時(shí)間越長(zhǎng)差距越明顯；對(duì)于重疾險(xiǎn)等保障型保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，預(yù)定利率下調(diào)后，在同等的保障額度下，其保費(fèi)預(yù)計(jì)將較此前上漲20%至40%。

據(jù)中泰證券非銀金融首席分析師葛玉翔測(cè)算，以30歲男性為例，傳統(tǒng)險(xiǎn)預(yù)定利率從2.5%下調(diào)到2.0%后，年金險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、兩全險(xiǎn)和健康險(xiǎn)對(duì)應(yīng)毛保費(fèi)漲幅分別為18.9%、20.8%、3.6%、7.6%和17.7%。

當(dāng)前，不少消費(fèi)者在預(yù)定利率下調(diào)前購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品。對(duì)此，業(yè)內(nèi)人士建議，保險(xiǎn)最主要的功能是提供保障和進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，消費(fèi)者在投保前應(yīng)該明確自己的需求，根據(jù)個(gè)人情況理性選擇產(chǎn)品，并非一定要“趕末班車(chē)”購(gòu)買(mǎi)。同時(shí)，消費(fèi)者在投保時(shí)，需要比較不同保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)合同條款，選擇最適合自己的產(chǎn)品，避免后續(xù)產(chǎn)生糾紛或誤解。

分紅險(xiǎn)成重點(diǎn)發(fā)力方向

隨著預(yù)定利率下調(diào)，重點(diǎn)發(fā)力分紅險(xiǎn)產(chǎn)品已成為各家險(xiǎn)企的共識(shí)。業(yè)內(nèi)人士表示，分紅險(xiǎn)產(chǎn)品收益具有“保底+浮動(dòng)”特征，其保證收益部分可以鎖定最低收益，浮動(dòng)收益部分可以使客戶(hù)與險(xiǎn)企實(shí)現(xiàn)盈利共享，潛在收益率或隨著險(xiǎn)企的投資收益增加而提升，未來(lái)或成為市場(chǎng)的主流。

從多家險(xiǎn)企發(fā)布的公告來(lái)看，此次傳統(tǒng)險(xiǎn)預(yù)定利率、萬(wàn)能險(xiǎn)最低保證利率最高值分別下調(diào)50個(gè)基點(diǎn)，而分紅險(xiǎn)預(yù)定利率最高值僅下調(diào)25個(gè)基點(diǎn)，此次非對(duì)稱(chēng)下調(diào)將提升分紅險(xiǎn)的吸引力。

劉女士表示，此次下調(diào)后，以預(yù)定利率2.0%的增額終身壽險(xiǎn)和預(yù)定利率1.75%的分紅險(xiǎn)產(chǎn)品為例，兩者的固定收益部分僅有0.25個(gè)百分點(diǎn)的差距，較此前0.5個(gè)百分點(diǎn)的差距進(jìn)一步縮小。不過(guò)，分紅險(xiǎn)產(chǎn)品可以享受分紅收益，這部分收益主要與保險(xiǎn)公司的投資能力掛鉤，在保險(xiǎn)公司投資收益較好的情況下，分紅險(xiǎn)整體收益率或高于增額終身壽險(xiǎn)2.0%的收益率。

對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，發(fā)展浮動(dòng)收益型保險(xiǎn)產(chǎn)品可減輕負(fù)債成本壓力。光大證券金融業(yè)首席分析師王一峰表示，未來(lái)隨著險(xiǎn)企浮動(dòng)收益型產(chǎn)品占比逐漸提升，負(fù)債成本的壓力緩釋及投資風(fēng)險(xiǎn)的有效分散將有助于險(xiǎn)企進(jìn)一步提高權(quán)益資產(chǎn)配置比例，增強(qiáng)收益彈性，進(jìn)而為分紅險(xiǎn)發(fā)展賦能。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，盡管分紅險(xiǎn)具有一定優(yōu)勢(shì)，但投資者在投保前還需要綜合考慮?！跋M(fèi)者在投保前需要重點(diǎn)關(guān)注險(xiǎn)企的實(shí)力、投資收益率、過(guò)往5-10年的分紅實(shí)現(xiàn)率、保險(xiǎn)產(chǎn)品情況等，這些是衡量險(xiǎn)企經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性、賺錢(qián)能力、分紅意愿的重要指標(biāo)?！眲⑴拷ㄗh。

9月1日起，普通型保險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率最高值將從2.5%下調(diào)為2.0%，分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率最高值將從2.0%下調(diào)為1.75%，萬(wàn)能型保險(xiǎn)產(chǎn)品最低保證利率最高值將從1.5%下調(diào)為1.0%。

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