央視“3·15”晚會臨近，亂象環(huán)繞頭頂?shù)钠髽I(yè)大都正心慌慌，警鐘長鳴的消費金融行業(yè)當然更不例外，幾乎是315晚會名單中的?？?。

澎湃新聞根據(jù)目前投訴重災區(qū)，在315前夜，盤點4項最可能被晚會點名的信貸亂象。

低俗借貸廣告，掏空用戶口袋

利用碎片時間刷短視頻逐漸成為人們消磨碎片時間的首選方式，短視頻占據(jù)著人們的時間，也成為眾多信貸產(chǎn)品引流的渠道。

目前短視頻領域投放的信貸廣告普遍存在低俗、浮夸、過度營銷的現(xiàn)象。

在廣告內(nèi)容設置上，一些平臺為精準投放給目標客戶，采用農(nóng)民工與空姐、農(nóng)民工與商務人士等極具鮮明的角色形象，內(nèi)容往往涉及婚戀、家庭關系、交通出行等日常場景。介紹貸款產(chǎn)品時，廣告刻意模糊網(wǎng)貸的特質(zhì)，而是使用備用金等中性字眼。產(chǎn)品介紹上以XX分鐘立即到賬、最高可貸幾十萬、萬元日息最低XX，營造一種借錢不用還的假象。

去年10月抖音、快手分別被罰20萬，起因皆是因為發(fā)布內(nèi)容為農(nóng)民工坐飛機宣傳京東金融借貸產(chǎn)品，宣揚過度消費等不正確導向的廣告。此前360借貸、京東金融、還唄等也深陷低俗廣告風波被迫道歉并下架廣告。

去年，銀保監(jiān)等監(jiān)管部門多次下發(fā)文件警惕信貸廣告過度消費。今年3月14日中國銀保監(jiān)會發(fā)布2022年第2期消費者風險提示，提醒消費者遠離過度借貸營銷陷阱，防范過度信貸風險。而1月份發(fā)布的2022年首期風險提示也提到了消費者注意防范此類侵害金融消費者知情權、自主選擇權、公平交易權、財產(chǎn)安全權的“套路”行為。多次提醒表明該類情況已經(jīng)普遍存在，造成了消費信貸領域糾紛不斷。

征信修復洗白難，很可能財信兩空

隨著征信運用的場景日漸豐富，那些信用受損的人逐漸意識到個人征信的重要性。二代征信的不良記錄會保持5年，相比較一代時間更久，影響也更加深遠，這讓征信已經(jīng)花了的人處處受制，也滋生了征信修復黑產(chǎn)。

市面上表示能夠進行征信修復的機構，大致分為三種，一類是一些機構僅通過誘騙收取高額征信修復費用后跑路，并不進行實質(zhì)的修復操作；二類是機構收取費用后，確實會通過造假不可抗力導致征信問題的證據(jù)、惡意投訴等方式向銀行等金融機構施壓，但這種方式往往是毫無作用；三類是一種反向收割，向相信征信修復業(yè)務能賺錢的個人收取高額費用，進行相關培訓，培訓內(nèi)容還是二類中偽造信息和投訴內(nèi)容。

打著征信修復旗號的機構不僅誘騙用戶繳納高額“打點修復”費用，還有可能將用戶敏感信息進行售賣。一些機構會以修復征信為由，要求信息主體提供身份證件、銀行卡號、聯(lián)系方式等重要敏感信息，再將獲得的信息進行售賣牟利。目前征信修復已經(jīng)形成了一條征集修復培訓、加盟代理、個人信息售賣于一體的灰色產(chǎn)業(yè)鏈。

想要進行征信修復的個人，最終很可能導致財信兩空。裁判文書網(wǎng)也顯示，近些年來關于征信修復的官司呈現(xiàn)逐年上升趨勢，人民銀行上?？偛抗俜轿⑿殴娞栆苍l(fā)文向廣大市民明確提示：“征信修復”不可信，任何人都無權隨意刪除、修改征信記錄。

培訓貸“畫大餅”，實為收取巨額費用

教育貸、醫(yī)美貸之后，培訓貸成為信貸亂象高發(fā)的另一重災區(qū)。

培訓貸顧名思義就是以培訓為由發(fā)放的消費信貸產(chǎn)品，這類產(chǎn)品主要面向沒有經(jīng)濟實力卻想要通過培訓獲得一技之長的人群，這些人群很多是在校大學生以及剛畢業(yè)的應屆畢業(yè)生，向這群人放貸很可能踩到監(jiān)管的紅線。

短視頻的廣泛使用讓一些冷門證書走進大眾視野，一些培訓機構鼓吹拿到職業(yè)資格證后可以兼職掛靠，讓機構說證、建造師、造價工程師、消防工程師等各種證書報考熱。當申請者報名后沒錢繳納上千甚至上萬元的報名費用時，機構會主動向申請者提供借款渠道用于支付培訓費，當申請者身份不符合借款要求，培訓機構甚至幫助申請者偽造身份以達到騙貸的目的。

當用戶因為在線職業(yè)培訓機構虛假宣傳、教學質(zhì)量差等為由申請退款時，卻遭到了培訓機構的刁難，用戶只能一邊向機構申請退款，一邊為了征信繼續(xù)向第三方機構償還貸款。

“債鬧”不斷，反催收黑產(chǎn)盛行

經(jīng)濟下行不可避免帶來逾期率增加，在這種情況下，反催收黑產(chǎn)有愈演愈烈的態(tài)勢。

反催收黑產(chǎn)又叫反催收聯(lián)盟，專門針對出現(xiàn)信用卡、網(wǎng)貸逾期的人群，以解決逾期問題，個性化分期，免利息、免罰息，停息掛賬等為噱頭，引導用戶和其簽署授權委托書，并按照逾期費用收取不同比例的費用。

一旦用戶信以為真，簽署委托書，那么此后事情發(fā)展將會不受控制。反催收聯(lián)盟一方面會要求用戶偽造虛假材料，比如身患重疾的材料、唯一住房證明、涉刑證明、死亡證明、修改征信為多頭債務等，繼而拿著這些假證明，脅迫銀行免息分期或本金減免。另一方面也會讓用戶學習一定話術，用于挑釁、誘導催收人員說出過激的言語，然后憑借這些言語錄音等證據(jù)報警，或者投訴央行、銀保監(jiān)會等監(jiān)管部門，以此達到要挾銀行滿足停息掛賬等無理要求。

多數(shù)情況下此類反催收聯(lián)盟使出渾身解數(shù)也不能夠達到目的，面對用戶的步步緊逼，反催收聯(lián)盟會將用戶偽造的材料作為要挾的籌碼，讓用戶拿錢來買，也就是說，只要用戶簽署委托書，反催收聯(lián)盟就是穩(wěn)賺不賠的買賣。

此前，在網(wǎng)絡借貸風險專項整治工組中，銀保監(jiān)會曾表示，堅決打擊惡意逃廢債行為，推動200多家機構接入各類征信系統(tǒng)，加強對“反催收聯(lián)盟”等違法違規(guī)網(wǎng)絡群組的治理。

2021年3月，銀保監(jiān)會有關部門負責人公開表示，堅決打擊惡意逃廢債行為，推動200多家機構接入各類征信系統(tǒng)，加強對“反催收聯(lián)盟”等違法違規(guī)網(wǎng)絡群組的治理。反催收聯(lián)盟已經(jīng)嚴重影響到金融秩序的良性發(fā)展，目前已經(jīng)成為監(jiān)管的重點整治領域。

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