《“十四五”國家老齡事業(yè)發(fā)展和養(yǎng)老服務(wù)體系規(guī)劃》(以下簡(jiǎn)稱《規(guī)劃》)日前發(fā)布，明確“十四五”時(shí)期推動(dòng)全社會(huì)積極應(yīng)對(duì)人口老齡化格局初步形成。

值得關(guān)注的是，《規(guī)劃》專章提出“大力發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟(jì)”，這在養(yǎng)老五年發(fā)展規(guī)劃中是首次，其中涉及有序發(fā)展老年人普惠金融服務(wù)、促進(jìn)和規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)等內(nèi)容。

國家發(fā)展改革委、民政部、國家衛(wèi)生健康委、國家醫(yī)保局等四部門有關(guān)負(fù)責(zé)人就《規(guī)劃》答記者問時(shí)表示，發(fā)展中國特色銀發(fā)經(jīng)濟(jì)，要堅(jiān)守政府?；?、兜底線職能，為特殊困難老年人提供均等可及的服務(wù)和產(chǎn)品;同時(shí)充分發(fā)揮國有資本、社會(huì)資本等不同資本，企業(yè)、民辦非企業(yè)單位等不同組織的作用，推動(dòng)壯大國內(nèi)市場(chǎng)。通過建立系統(tǒng)性、整體性的產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策推動(dòng)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)健康穩(wěn)步可持續(xù)發(fā)展。

夯實(shí)養(yǎng)老保障體系

織牢社會(huì)保障和兜底性養(yǎng)老服務(wù)網(wǎng)是積極應(yīng)對(duì)人口老齡化的重要舉措。

《規(guī)劃》提到，“十四五”時(shí)期，要進(jìn)一步健全社會(huì)保障制度，完善基本養(yǎng)老保險(xiǎn)和基本醫(yī)療保險(xiǎn)體系。除了延遲退休，還有不斷擴(kuò)大基本養(yǎng)老保險(xiǎn)覆蓋面、提高企業(yè)年金覆蓋率、促進(jìn)和規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)等舉措。也就是說，養(yǎng)老保險(xiǎn)三大支柱都要進(jìn)一步發(fā)揮作用。

其中，發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)被寄予厚望。清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國保險(xiǎn)與養(yǎng)老金研究中心研究負(fù)責(zé)人朱俊生表示，目前中國養(yǎng)老保障體系存在的突出問題就是養(yǎng)老資產(chǎn)總量不足，難以適應(yīng)老齡化要求。發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)可以增加養(yǎng)老金資產(chǎn)規(guī)模及其保障能力，矯正養(yǎng)老金體系的結(jié)構(gòu)失衡，提升基本養(yǎng)老保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展能力。

招聯(lián)金融首席研究員、復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼認(rèn)為，多層次養(yǎng)老保障體系需要銀行體系、保險(xiǎn)行業(yè)、資本市場(chǎng)形成合力，“三管齊下”，協(xié)調(diào)發(fā)展，共同推動(dòng)第三支柱發(fā)展壯大，實(shí)現(xiàn)我國養(yǎng)老資產(chǎn)保值增值，健全完善我國社會(huì)保障體系，更好地滿足中老年群體美好生活的愿景目標(biāo)。

被稱為“社保第六險(xiǎn)”的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)在《規(guī)劃》中也被重點(diǎn)提及，包括構(gòu)建長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度政策框架、制定全國統(tǒng)一的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)失能等級(jí)評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)、健全長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)經(jīng)辦服務(wù)體系等。

值得關(guān)注的是，除了穩(wěn)步建立長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度外，《規(guī)劃》針對(duì)失能人員的護(hù)理服務(wù)有很多新的提法。例如，引導(dǎo)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加快研究開發(fā)適合居家護(hù)理、社區(qū)護(hù)理、機(jī)構(gòu)護(hù)理等多樣化護(hù)理需求的產(chǎn)品;研究建立壽險(xiǎn)賠付責(zé)任與護(hù)理支付責(zé)任轉(zhuǎn)換機(jī)制，支持被保險(xiǎn)人在失能時(shí)提前獲得保險(xiǎn)金給付，用于護(hù)理費(fèi)用支出;支持助浴服務(wù)相關(guān)產(chǎn)品研發(fā)，推廣應(yīng)用經(jīng)濟(jì)實(shí)用型產(chǎn)品，鼓勵(lì)助浴機(jī)構(gòu)投保相關(guān)保險(xiǎn)，提高風(fēng)險(xiǎn)保障程度等。

“這些都給保險(xiǎn)業(yè)參與養(yǎng)老金融服務(wù)提出了新的課題，也是公司應(yīng)重點(diǎn)發(fā)力的領(lǐng)域。當(dāng)前，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在做好長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)經(jīng)辦服務(wù)的同時(shí)，要大力發(fā)展與長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)相銜接的商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)，滿足老百姓多層次、多樣化的長(zhǎng)期護(hù)理保障需求。”某大型壽險(xiǎn)公司相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。

發(fā)展老年人普惠金融

就我國老齡事業(yè)而言，想要將廣闊前景轉(zhuǎn)化為實(shí)際優(yōu)勢(shì)，一個(gè)重要抓手是滿足老齡人口的金融需求，大力發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟(jì)。

過去一年，養(yǎng)老理財(cái)試點(diǎn)政策落地、專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)工作展開、公募基金以養(yǎng)老目標(biāo)日期基金和養(yǎng)老目標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)基金的形式持續(xù)參與老齡事業(yè)……不同類型機(jī)構(gòu)布局養(yǎng)老金融的形式百花齊放、各有千秋。

但與發(fā)達(dá)國家相比，我國養(yǎng)老金融尚處于起步階段，仍存在養(yǎng)老金融產(chǎn)品同質(zhì)化、養(yǎng)老金融服務(wù)不以市場(chǎng)需求為導(dǎo)向、中長(zhǎng)期養(yǎng)老金融產(chǎn)品缺乏等短板。近年來，一些金融機(jī)構(gòu)陸續(xù)嘗試推出養(yǎng)老相關(guān)金融產(chǎn)品，但大多數(shù)并不具備真正養(yǎng)老功能，主要是一些短期的理財(cái)產(chǎn)品和投資工具不符合養(yǎng)老金融穩(wěn)健、安全、長(zhǎng)期等要求。

這也是本次《規(guī)劃》提出“鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)開發(fā)符合老年人特點(diǎn)的支付、儲(chǔ)蓄、理財(cái)、信托、保險(xiǎn)、公募基金等養(yǎng)老金融產(chǎn)品，研究完善金融等配套政策支持”的主要考慮。

招聯(lián)金融研究員廉婧表示，為鼓勵(lì)更多人通過養(yǎng)老金融產(chǎn)品更好地滿足養(yǎng)老需求，監(jiān)管部門可以在財(cái)政稅收、產(chǎn)品準(zhǔn)入等方面采取更多的支持政策，比如將養(yǎng)老理財(cái)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、養(yǎng)老基金等納入稅收遞延賬戶并降低整體稅率。關(guān)于養(yǎng)老儲(chǔ)蓄，則建議在利息稅征收上實(shí)行不同的政策。

需要強(qiáng)調(diào)的是，想要發(fā)展好普惠型養(yǎng)老服務(wù)，僅靠產(chǎn)品服務(wù)“擴(kuò)面”是不夠的，還要“提質(zhì)”，即提高產(chǎn)品服務(wù)“適老化”的質(zhì)量。董希淼提示，過去一段時(shí)間以來，金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行的適老化改造主要是基于履行社會(huì)責(zé)任方面的考量，可持續(xù)性有待觀察。此外，當(dāng)前法律制度對(duì)老年金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)也存在不足。金融詐騙、非法集資等受害者，往往以老年人為主。但目前并未針對(duì)老年金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)作出具體規(guī)定，《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》的立法背景主要還是基于餐飲行業(yè)、家用電器等傳統(tǒng)消費(fèi)領(lǐng)域，在司法適用上存在不足，難以有效保護(hù)老年金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。

對(duì)此，《規(guī)劃》提出，營造老年友好型社會(huì)環(huán)境，增強(qiáng)發(fā)展要素支撐體系，維護(hù)老年人合法權(quán)益。加強(qiáng)涉老金融市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)管理，嚴(yán)禁金融機(jī)構(gòu)誤導(dǎo)老年人開展風(fēng)險(xiǎn)投資。加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)開展養(yǎng)老服務(wù)領(lǐng)域金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的監(jiān)管。

拓寬養(yǎng)老融資渠道

大力發(fā)展養(yǎng)老事業(yè)，離不開進(jìn)一步拓寬金融支持養(yǎng)老服務(wù)建設(shè)的渠道。

武漢科技大學(xué)金融證券研究所所長(zhǎng)董登新對(duì)《中國銀行保險(xiǎn)報(bào)》記者表示，養(yǎng)老服務(wù)投資的投資周期長(zhǎng)，回報(bào)率也相對(duì)較低。因此，養(yǎng)老服務(wù)需要有國有經(jīng)濟(jì)托底的同時(shí)也鼓勵(lì)民營資本、社會(huì)資本積極參與，需要有金融機(jī)構(gòu)的大力支持。尤其如何匹配養(yǎng)老服務(wù)的融資需求，開發(fā)出與養(yǎng)老服務(wù)投資相配套的相關(guān)融資產(chǎn)品。

本次《規(guī)劃》指出，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)按照市場(chǎng)化、法治化原則，提供差異化信貸支持，滿足養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)合理融資需求。

“銀行從事信貸服務(wù)的經(jīng)驗(yàn)豐富，信貸金融產(chǎn)品和服務(wù)方案豐富。保險(xiǎn)業(yè)更擅長(zhǎng)長(zhǎng)期投資，保險(xiǎn)產(chǎn)品也是積累養(yǎng)老資產(chǎn)的主要產(chǎn)品。”中國郵政儲(chǔ)蓄銀行研究員婁飛鵬對(duì)記者表示。

《規(guī)劃》還具體指出，鼓勵(lì)探索以應(yīng)收賬款、動(dòng)產(chǎn)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)、股權(quán)等抵質(zhì)押貸款，滿足養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)多樣化融資需求。在依法合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，審慎有序探索養(yǎng)老服務(wù)領(lǐng)域資產(chǎn)證券化，支持保險(xiǎn)資金加大對(duì)養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的投資力度，支持保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開發(fā)相關(guān)責(zé)任險(xiǎn)及機(jī)構(gòu)運(yùn)營相關(guān)保險(xiǎn)。

“當(dāng)前我國養(yǎng)老服務(wù)類金融產(chǎn)品需要?jiǎng)?chuàng)新，從而來滿足其長(zhǎng)期投資的融資需求。”董登新認(rèn)為，在投資方面，保險(xiǎn)公司具有較大優(yōu)勢(shì)，可以提供與養(yǎng)老服務(wù)相匹配的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品和養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。由此，保險(xiǎn)公司發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)投資可以將其主業(yè)與長(zhǎng)期投資融為一體。另外，我國在養(yǎng)老服務(wù)領(lǐng)域、資產(chǎn)證券化領(lǐng)域還有很大的拓展空間。

婁飛鵬則認(rèn)為，發(fā)展好養(yǎng)老金融事業(yè)，不僅需要遵循商業(yè)化原則，還需要政府從財(cái)稅方面予以必要的支持，這也是國際經(jīng)驗(yàn)。除此以外，發(fā)展養(yǎng)老金融事業(yè)，需要政府加大輿論引導(dǎo)，提高個(gè)人對(duì)于養(yǎng)老儲(chǔ)備的認(rèn)識(shí)水平，更積極地參與到養(yǎng)老金融事業(yè)中來。(記者 朱艷霞 胡楊 樊融杰)

標(biāo)簽： 銀發(fā)經(jīng)濟(jì) 老齡事業(yè)發(fā)展 養(yǎng)老服務(wù)體系規(guī)劃 人口老齡化