隨著金融科技創(chuàng)新應用不斷豐富，金融科技不僅可以幫助消費金融公司做好貸前審核風險管理，還能幫助克服貸后催收和復貸等環(huán)節(jié)的難題。

貸后管理是商業(yè)銀行和其他貸款機構(gòu)促進信貸業(yè)務健康持續(xù)發(fā)展的有力保障，也是控制不良貸款率的重要一環(huán)。近年來，我國創(chuàng)新信貸產(chǎn)品層出不窮，貸款余額逐年攀升。人民銀行統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2022年1月份人民幣貸款增加3.98萬億元，同比多增3944億元，月末人民幣貸款余額達到196.65萬億元，同比增長11.5%。然而，時至今日，貸后管理仍是諸多金融機構(gòu)信貸管理鏈條上的薄弱環(huán)節(jié)，“重貸輕管”現(xiàn)象突出。一方面，某些金融機構(gòu)為了追求業(yè)績增長，有意放松信貸門檻，盲目擴大信貸規(guī)模，造成貸后管理變成“事后管理”;另一方面，對負債主體的資產(chǎn)負債、資金用途難以及時掌握，客觀上加大了貸后管理的難度。

由于貸后管理的不足帶來了貸后催收外包服務的火爆，部分外包機構(gòu)為追求業(yè)績在催收作業(yè)過程中采取頻繁騷擾、言語施壓等不良手段，部分不法分子甚至采用威脅、侮辱、欺詐等非法手段，嚴重侵害了債務人的合法權(quán)益，造成了惡劣的社會影響。為此，監(jiān)管機構(gòu)先后多次提出相關要求。2021年2月，銀保監(jiān)會、中央網(wǎng)信辦、教育部、公安部、人民銀行聯(lián)合發(fā)布了《關于進一步規(guī)范大學生互聯(lián)網(wǎng)消費貸款監(jiān)督管理工作的通知》，要求加強貸后管理，確保借貸資金流向符合貸款合同規(guī)定，妥善處理逾期貸款，規(guī)范催收管理，嚴禁任何干擾大學生正常學習生活的暴力催收行為。人民銀行于2020年9月發(fā)布了《中國人民銀行金融消費者權(quán)益保護實施辦法》，要求金融機構(gòu)建立健全金融消費者投訴處理制度并且依據(jù)金融產(chǎn)品或者服務的特性，及時、真實、準確、全面地向金融消費者披露因金融產(chǎn)品或者服務產(chǎn)生糾紛的處理及投訴途徑。

政策發(fā)布之后，如何有效貫徹?人民銀行有關負責人在接受記者采訪時提到，需有效建設好投訴監(jiān)測分析系統(tǒng)，推廣金融糾紛在線調(diào)解。這為政策落實提出了破題之道。一系列的以政策貫徹為目標，監(jiān)管部門、金融機構(gòu)、催收外包機構(gòu)實施的監(jiān)管科技系統(tǒng)的建設乃當務之急。

第一，監(jiān)管科技可以使監(jiān)管機構(gòu)具備掌握金融糾紛處理情況的渠道與途徑。當前，各類信貸糾紛與維權(quán)的激增給貸后管理的正常運行帶來很大壓力。利用監(jiān)管科技可交互的特點可以使監(jiān)管機構(gòu)與金融機構(gòu)、催收外包機構(gòu)保持信息互通，相互協(xié)同進行維權(quán)處理與爭議化解。

第二，應充分綜合利用監(jiān)管科技的相關技術手段，提高貸后管理效率。近幾年，各類數(shù)字化金融產(chǎn)品日漸豐富，違法違規(guī)手段也變得更為復雜和隱蔽。單一的技術手段只能解決貸后管理鏈條中的某一場景問題。因此，應該綜合運用人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、隱私增強計算等技術輔助貸后管理，有效分析、判斷信貸糾紛內(nèi)容，同時實現(xiàn)相關爭議、維權(quán)的可審計、可追溯，從而提高貸后管理效率，降低人力成本。與此同時，從業(yè)機構(gòu)應當履行催收全鏈條業(yè)務中個人信息保護的原則、標準和操作流程，明確個人信息的來源、使用范圍、使用前提和安全保障等具體要求，通過監(jiān)管科技手段在合理使用個人信息和依法保護個人隱私之間取得平衡。

第三，監(jiān)管科技有利于正向引導爭議雙方，樹立正確的價值觀。金融機構(gòu)作為切實履行金融消費者爭議處理的主體，應積極正向?qū)Υ鹑谙M者投訴，做到有維權(quán)、必答復，通過應用監(jiān)管科技手段可以將相關金融糾紛處理的進程、結(jié)果實時報送給監(jiān)管部門，對于延遲處理或逃避處理的行為均可實施預警機制，有效提高金融糾紛案件化解的效率。與此同時，金融機構(gòu)需建立健全金融知識宣傳和消費者教育機制，積極培育以“誠實守信”為基礎的價值觀，引導金融消費者通過合法渠道依法文明、理智維護自身合法權(quán)益。同時，嚴厲打擊逃廢債行為，進一步優(yōu)化金融生態(tài)和信用環(huán)境。

第四，監(jiān)管科技便于加強對貸后管理尤其是債務人情況的關切。金融機構(gòu)在開展催收業(yè)務的過程中，監(jiān)管科技可以在保護他人隱私的前提下，對債務人的現(xiàn)實情況進行更深入的判斷和分析，對債務人面臨實際困難給出合理化建議，體現(xiàn)人文關懷。例如，一些負債人遇到嚴重疾病，客觀上無法繼續(xù)償還貸款，可以及時采用延長還款期限，減免利息罰金以及停止催收等措施。

作為防范和化解金融風險的重要內(nèi)容，監(jiān)管機構(gòu)與從業(yè)機構(gòu)應形成合力，綜合利用科技手段，加強貸后管理，努力增強金融消費者的獲得感、幸福感，提升金融消費者信心，進一步推動金融安全與發(fā)展。(沈一飛 杜寧)

(作者沈一飛系中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會監(jiān)管二部主任;杜寧系中關村金融科技產(chǎn)業(yè)發(fā)展聯(lián)盟副理事長、睿格鈦氪(北京)技術有限公司CEO)

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