3月18日，銀保監(jiān)會(huì)公布了2020年首批3張罰單。銀保監(jiān)會(huì)稱，為切實(shí)維護(hù)銀行保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益，銀保監(jiān)會(huì)對(duì)中國(guó)人民人壽保險(xiǎn)股份有限公司(簡(jiǎn)稱“人保壽險(xiǎn)”)開(kāi)展了打擊侵害消費(fèi)者權(quán)益行為專項(xiàng)現(xiàn)場(chǎng)檢查，并根據(jù)檢查中發(fā)現(xiàn)的線索對(duì)中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行股份有限公司(簡(jiǎn)稱“郵儲(chǔ)銀行”)和中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司(簡(jiǎn)稱“農(nóng)業(yè)銀行”)開(kāi)展了延伸檢查。

銀保監(jiān)會(huì)公布了三家機(jī)構(gòu)的違法違規(guī)行為：

人保壽險(xiǎn)違規(guī)行為涉及四點(diǎn)：

一、電銷業(yè)務(wù)欺騙投保人：2017年1月至2018年6月期間，人保壽險(xiǎn)河北電銷中心、成都電銷中心、鄭州電銷中心、重慶電銷中心、深圳電銷中心、廣東電銷中心經(jīng)電銷渠道銷售的部分保單，存在與事實(shí)不符的宣傳等欺騙投保人行為。

二、網(wǎng)銷業(yè)務(wù)欺騙投保人:人保壽險(xiǎn)通過(guò)支付寶平臺(tái)銷售的“100萬(wàn)自駕車兩全險(xiǎn)”產(chǎn)品存在不實(shí)宣傳的問(wèn)題。“100萬(wàn)自駕車兩全險(xiǎn)”產(chǎn)品銷售頁(yè)面對(duì)“非意外身故/全殘”的保險(xiǎn)責(zé)任描述的部分內(nèi)容在合同條款中并無(wú)規(guī)定，對(duì)“意外住院津貼補(bǔ)助”的保險(xiǎn)責(zé)任僅進(jìn)行了片面描述，與合同條款不一致。

三、未按規(guī)定使用經(jīng)備案保險(xiǎn)費(fèi)率:人保壽險(xiǎn)在支付寶平臺(tái)銷售的“媽媽樂(lè)少兒疾病住院險(xiǎn)”由人保壽險(xiǎn)學(xué)生平安意外傷害保險(xiǎn)(主險(xiǎn))及學(xué)生平安定期壽險(xiǎn)(A款)、學(xué)生平安意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)(A款)、學(xué)生平安疾病住院醫(yī)療保險(xiǎn)(A款)3款附加險(xiǎn)共同構(gòu)成，保費(fèi)合計(jì)200元，保險(xiǎn)期間1年。其中學(xué)生平安意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)(A款)附加險(xiǎn)報(bào)價(jià)68元，對(duì)照該險(xiǎn)種向原保監(jiān)會(huì)報(bào)備的條款費(fèi)率，應(yīng)執(zhí)行的報(bào)備保費(fèi)為5.3元(有社保)、5.88元(無(wú)社保)，費(fèi)率上浮均超過(guò)10.5倍。

四、提供、編制虛假報(bào)告、文件、資料:一是客戶信息數(shù)據(jù)不真實(shí)，存在核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)投保人聯(lián)系電話與客戶回訪系統(tǒng)最終回訪電話不一致、登記的投保人聯(lián)系電話非本人電話等問(wèn)題。二是部分涉及可回溯管理的業(yè)務(wù)虛假，由銀行代理的業(yè)務(wù)存在由人保壽險(xiǎn)的銷售人員進(jìn)行可回溯視頻錄制的問(wèn)題，且以上業(yè)務(wù)公司均向銀行支付了手續(xù)費(fèi)。三是報(bào)送的2017年個(gè)人醫(yī)療理賠數(shù)據(jù)不真實(shí)，存在案件數(shù)據(jù)遺漏、字段提取不符合相關(guān)通知中的要求等問(wèn)題。

綜上，根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》，銀保監(jiān)會(huì)對(duì)人保壽險(xiǎn)共計(jì)罰款338萬(wàn)元。其中，人保壽險(xiǎn)總公司罰款共計(jì)135萬(wàn)元、6家電銷中心罰款共計(jì)80萬(wàn)元，行政處罰個(gè)人15人，罰款123萬(wàn)元。

郵儲(chǔ)銀行違規(guī)行為涉及二點(diǎn)：

一、違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則:

(一)可回溯制度執(zhí)行不到位。郵儲(chǔ)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，存在銷售行為可回溯制度執(zhí)行不到位的問(wèn)題。一是銷售人員未出示投保提示書(shū)、產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)、投保單、保險(xiǎn)條款等材料，無(wú)消費(fèi)者簽字過(guò)程;二是銷售人員未出示展業(yè)證等身份證明或視頻中展示不清晰;三是銷售人員未征求投保人對(duì)錄音錄像的意見(jiàn)，或是未提醒投保人注意投保信息不如實(shí)填寫(xiě)后果;四是銷售人員未向投保人宣讀或未完整宣讀免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款;五是視頻中未清晰展示投保提示書(shū)、產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)、保險(xiǎn)條款、投保單等材料，未清晰展示消費(fèi)者簽名;六是銷售人員未告知健康險(xiǎn)觀察期、合作醫(yī)療機(jī)構(gòu)等。

(二)制度落實(shí)文件制定滯后。一是保險(xiǎn)銷售行為可回溯制度于2017年11月1日開(kāi)始執(zhí)行，但郵儲(chǔ)銀行直到2018年2月才根據(jù)原保監(jiān)會(huì)可回溯管理相關(guān)制度，制定并下發(fā)了《中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行代銷與理財(cái)業(yè)務(wù)錄音錄像管理辦法(2018年修訂版)》，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)營(yíng)銷關(guān)鍵環(huán)節(jié)、營(yíng)銷參考話術(shù)和錄音錄像資料保存時(shí)間等進(jìn)行完善。二是未將可回溯制度落實(shí)情況納入總行統(tǒng)一制定的人員績(jī)效考核辦法。三是保險(xiǎn)公司質(zhì)檢結(jié)果無(wú)法與郵儲(chǔ)銀行實(shí)現(xiàn)線上交互。郵儲(chǔ)銀行傳輸給保險(xiǎn)公司可回溯視頻后，保險(xiǎn)公司質(zhì)檢的結(jié)果無(wú)法通過(guò)系統(tǒng)回寫(xiě)到郵儲(chǔ)銀行錄音錄像資料調(diào)閱及傳輸平臺(tái)，只能由保險(xiǎn)公司基層機(jī)構(gòu)與郵儲(chǔ)銀行基層網(wǎng)點(diǎn)通過(guò)電話、郵件或當(dāng)面溝通質(zhì)檢結(jié)果。

(三)可回溯視頻未傳遞給保險(xiǎn)公司或缺失。2018年1月至10月，郵儲(chǔ)銀行代理的中國(guó)人民人壽保險(xiǎn)股份有限公司(以下簡(jiǎn)稱“人保壽險(xiǎn)”)業(yè)務(wù)中，10164筆可回溯視頻應(yīng)由人保壽險(xiǎn)質(zhì)檢卻未向人保壽險(xiǎn)傳輸。未傳輸視頻中,4700筆數(shù)據(jù)目前保存在各省平臺(tái)，沒(méi)有發(fā)送給總行錄音錄像資料調(diào)閱及傳輸平臺(tái)，5464筆業(yè)務(wù)省平臺(tái)通過(guò)生產(chǎn)流水沒(méi)有找到對(duì)應(yīng)的雙錄數(shù)據(jù)。

(四)質(zhì)檢不合格業(yè)務(wù)占比較高。郵儲(chǔ)銀行代理的人保壽險(xiǎn)涉及可回溯管理的業(yè)務(wù)中，人保壽險(xiǎn)共質(zhì)檢60226筆。其中，最終質(zhì)檢不合格59083筆，質(zhì)檢不合格率98.1%;合格件僅1143筆，其中包括經(jīng)補(bǔ)錄合格的566件。

二、欺騙投保人：郵儲(chǔ)銀行如東縣支行銷售人員存在對(duì)分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品承諾固定收益的問(wèn)題，在投保單號(hào)為003717626859319和003717626966319(人保壽險(xiǎn)鑫禧兩全保險(xiǎn))的業(yè)務(wù)視頻中，銷售人員介紹“這是一款收益保證型產(chǎn)品，2年不退保，且中途不領(lǐng)取，年化綜合收益率可達(dá)3.2%-3.4%”，但實(shí)際該產(chǎn)品的分紅是不確定的。

綜上，根據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》，銀保監(jiān)會(huì)對(duì)郵儲(chǔ)銀行共計(jì)罰款80萬(wàn)元。其中，郵儲(chǔ)銀行總行罰款50萬(wàn)元，江蘇省如東縣支行罰款30萬(wàn)元。

農(nóng)業(yè)銀行違規(guī)行為涉及二點(diǎn)：

一、違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則：

(一)可回溯制度執(zhí)行不到位。農(nóng)業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，存在銷售行為可回溯制度執(zhí)行不到位的問(wèn)題:一是銷售人員未出示投保單等相關(guān)文書(shū)材料，視頻中無(wú)消費(fèi)者簽字過(guò)程;二是銷售人員未出示展業(yè)證或身份證明;三是銷售人員未向投保人宣讀或未完整宣讀免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款;四是銷售人員未提醒消費(fèi)者如實(shí)填寫(xiě)投保信息及不如實(shí)填寫(xiě)的后果;五是銷售人員未介紹產(chǎn)品責(zé)任等基本信息;六是銷售人員未在鏡頭前清晰展示投保單等相關(guān)文書(shū)材料，視頻中未清晰展示消費(fèi)者簽名。

(二)可回溯基礎(chǔ)管理不到位。一是制度落實(shí)文件制定滯后。保險(xiǎn)銷售行為可回溯制度于2017年11月1日開(kāi)始執(zhí)行，農(nóng)業(yè)銀行于2017年11月根據(jù)原銀監(jiān)會(huì)相關(guān)規(guī)定修訂并下發(fā)了《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)銷售專區(qū)及錄音錄像管理辦法》，但其中對(duì)涉及保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的可回溯要求幾乎未作明確規(guī)定。直到2018年9月，農(nóng)業(yè)銀行才修訂并下發(fā)了《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)銷售專區(qū)、錄音錄像及產(chǎn)品信息查詢平臺(tái)管理辦法》，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)營(yíng)銷關(guān)鍵環(huán)節(jié)、錄音錄像資料保存時(shí)間等相關(guān)方面制度進(jìn)行了完善。二是未將可回溯制度落實(shí)情況納入總行統(tǒng)一制定的人員績(jī)效考核辦法。三是質(zhì)檢結(jié)果與保險(xiǎn)公司交互不足。農(nóng)業(yè)銀行代銷保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的可回溯視頻質(zhì)檢工作由農(nóng)業(yè)銀行自行開(kāi)展，質(zhì)檢結(jié)果由一級(jí)分行反饋給合作保險(xiǎn)公司的省級(jí)機(jī)構(gòu)?？傂袑?duì)相關(guān)情況缺乏掌握。

(三)部分可回溯視頻質(zhì)檢結(jié)果未反饋給保險(xiǎn)公司。2018年1月至10月，農(nóng)業(yè)銀行代理的中國(guó)人民人壽保險(xiǎn)股份有限公司(以下簡(jiǎn)稱“人保壽險(xiǎn)”)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，農(nóng)業(yè)銀行自行抽查質(zhì)檢2814件，不合格184件，其中補(bǔ)錄后合格151件，最終不合格33件。有1976件向人保壽險(xiǎn)反饋了質(zhì)檢結(jié)果。

二、虛假代理業(yè)務(wù)：農(nóng)業(yè)銀行安陽(yáng)縣支行、農(nóng)業(yè)銀行鞏義市支行、農(nóng)業(yè)銀行平頂山湛河支行代理的人保壽險(xiǎn)涉及可回溯的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，未通過(guò)農(nóng)業(yè)銀行系統(tǒng)錄制可回溯視頻，均由人保壽險(xiǎn)銷售人員錄制可回溯視頻并由人保壽險(xiǎn)質(zhì)檢。上述業(yè)務(wù)在人保壽險(xiǎn)核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)中錄入的保單銷售人員為人保壽險(xiǎn)銷售人員，經(jīng)辦人員為農(nóng)業(yè)銀行工作人員，農(nóng)業(yè)銀行將上述業(yè)務(wù)作為自己代理渠道業(yè)務(wù)收取了手續(xù)費(fèi)。

綜上，根據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》，銀保監(jiān)會(huì)對(duì)農(nóng)業(yè)銀行共計(jì)罰款200萬(wàn)元。其中，農(nóng)業(yè)銀行總行罰款50萬(wàn)元，農(nóng)業(yè)銀行安陽(yáng)縣支行罰款50萬(wàn)元，農(nóng)業(yè)銀行鞏義市支行罰款50萬(wàn)元，農(nóng)業(yè)銀行平頂山湛河支行罰款50萬(wàn)元。