618年中購(gòu)物節(jié)即將打響，各大互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、銀行火力全開(kāi)，通過(guò)發(fā)放免息周轉(zhuǎn)金、息費(fèi)優(yōu)惠券、認(rèn)證提額等多項(xiàng)活動(dòng)，助力居民消費(fèi)與小微企業(yè)備貨，支持消費(fèi)回暖。

6月16日，易觀分析金融行業(yè)高級(jí)咨詢顧問(wèn)蘇筱芮對(duì)《華夏時(shí)報(bào)》記者表示，互聯(lián)網(wǎng)巨頭提出的提額、免息等優(yōu)惠活動(dòng)，一方面是由于年初以來(lái)宏觀環(huán)境回暖，經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇、消費(fèi)強(qiáng)勁增長(zhǎng)等為貸款展業(yè)奠定優(yōu)良根基，另一方面則是由于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)借機(jī)拓客，希望在用戶增長(zhǎng)方面取得比往年更大的突破。

消費(fèi)貸利率降至3.6%

(資料圖片僅供參考)

伴隨618一起到來(lái)的，還有各家平臺(tái)的大力營(yíng)銷。

例如抖音月付618好物節(jié)免息會(huì)場(chǎng)，消費(fèi)者可享受購(gòu)物優(yōu)惠和免息服務(wù)，旗下放心借產(chǎn)品，面向參與抖音618好物節(jié)的商家，推出了免息券和借款折扣券。

購(gòu)物節(jié)期間，快手也開(kāi)啟了平臺(tái)補(bǔ)貼、支付立減券、618消費(fèi)券以及新人專區(qū)等；另有京東白條發(fā)放24期免息券，并可與紅包疊加使用；樂(lè)信旗下分期樂(lè)商城在618預(yù)售階段至高立減1000元，19.9元搶400元膨脹券、618元大額神券等，并開(kāi)啟分期專享提額以及限時(shí)免息優(yōu)惠，降低消費(fèi)者一次性支付壓力。

在多平臺(tái)電商激烈競(jìng)爭(zhēng)和消費(fèi)需求不斷復(fù)蘇的背景下，618也成為小微企業(yè)一年里備貨的關(guān)鍵時(shí)點(diǎn)。奇富科技在線開(kāi)通小微企業(yè)備貨專用通道，如借款分期免息券、隨借隨還5天免息券，以及周轉(zhuǎn)金免費(fèi)用10天等活動(dòng)，幫助商家資金周轉(zhuǎn)，備貨電商大促。

“滿減、息費(fèi)優(yōu)惠券等需要向用戶詳細(xì)披露活動(dòng)規(guī)則、時(shí)間范圍及領(lǐng)獎(jiǎng)達(dá)標(biāo)要求，是貸款業(yè)務(wù)獲客的常見(jiàn)營(yíng)銷手段。”蘇筱芮表示，各平臺(tái)紛紛推出優(yōu)惠政策，響應(yīng)了促進(jìn)居民消費(fèi)、降低中小微企業(yè)融資成本的政策要求，而擁有交易場(chǎng)景的貸款機(jī)構(gòu)在流量上會(huì)更具優(yōu)勢(shì)。

厚雪研究首席研究員于百程對(duì)《華夏時(shí)報(bào)》記者表示，面向互聯(lián)網(wǎng)人群提供的線上貸款產(chǎn)品，在年利率上要相對(duì)高一些，因此在優(yōu)惠力度上更有空間。

為了應(yīng)對(duì)購(gòu)物節(jié)需求，銀行也紛紛推出優(yōu)惠的消費(fèi)貸產(chǎn)品。當(dāng)下，國(guó)有大行消費(fèi)貸利率已經(jīng)普遍降至4%以下。

進(jìn)入6月，多家銀行消費(fèi)貸利率優(yōu)惠又更進(jìn)一步。6月初，記者收到了招行閃電貸3.6%的利率優(yōu)惠券，以及邀請(qǐng)?zhí)犷~的短信。招商銀行手機(jī)APP也顯示，6月1日-7月31日，“閃電貸”建額成功的新客戶享6.8折，年利率3.6%起。此外，工商銀行推出的個(gè)人信用貸款“融e借”最低年化利率3.6%，農(nóng)業(yè)銀行利率也低至3.7%。

此外，另有部分平臺(tái)通過(guò)邀請(qǐng)新人活動(dòng)，為消費(fèi)者發(fā)放優(yōu)惠券。例如消費(fèi)者通過(guò)專屬鏈接，邀請(qǐng)好友授信相關(guān)產(chǎn)品，好友額度如果大于一定金額，邀請(qǐng)人和被邀請(qǐng)人都可獲得免息券。

對(duì)此，在于百程看來(lái)，邀請(qǐng)好友貸款從而獲取獎(jiǎng)勵(lì)，是一些機(jī)構(gòu)采用的獲取新用戶的營(yíng)銷方式。不過(guò)，此種獎(jiǎng)勵(lì)型營(yíng)銷，并不適合借款類金融產(chǎn)品。獎(jiǎng)勵(lì)營(yíng)銷普遍運(yùn)用于大眾需求類產(chǎn)品，而信用借款產(chǎn)品相對(duì)專業(yè)，也并非普遍需求。從營(yíng)銷效果上看，轉(zhuǎn)化也并不見(jiàn)得高，甚至還可能出現(xiàn)用戶不了解產(chǎn)品就選擇借貸，從而造成風(fēng)險(xiǎn)和投訴事件的發(fā)生。

新特征

值得注意的是，在今年618期間，貸款市場(chǎng)出現(xiàn)了一個(gè)新特征：無(wú)論互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)還是銀行，都推出了提額活動(dòng)。

蘇筱芮表示，在貸款額度方面，讓用戶主動(dòng)參與到風(fēng)控環(huán)節(jié)中來(lái)，通過(guò)“自提”“自證”等方式鼓勵(lì)用戶主動(dòng)上傳資料以獲取更高的額度，既能夠提升用戶的參與積極性，也有助于機(jī)構(gòu)提升授信效率，在精準(zhǔn)授信等方面得到改善。

“去年大促出現(xiàn)一個(gè)問(wèn)題，很多消費(fèi)者臨時(shí)要求調(diào)高授信額度，但這需要一個(gè)過(guò)程，可能會(huì)影響到他們搶購(gòu)秒殺失敗，影響支付體驗(yàn)?！蹦称脚_(tái)支付項(xiàng)目員工表示，臨時(shí)調(diào)高額度處理緩慢，今年把提額活動(dòng)提前，方便用戶做更好的消費(fèi)規(guī)劃。此外，由于618期間，很多消費(fèi)者的信貸申請(qǐng)額度遠(yuǎn)超平時(shí)，平臺(tái)風(fēng)控體系也會(huì)因借款額過(guò)大，或者風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大為由拒絕通過(guò)。

記者在銀行硬件端及互聯(lián)網(wǎng)APP實(shí)操后發(fā)現(xiàn)，只需幾分鐘，消費(fèi)貸額度就提高至接近20萬(wàn)元，部分提額涉及個(gè)人公積金、社保、稅務(wù)繳納、個(gè)人征信等信息。

于百程表示，按照監(jiān)管辦法，個(gè)人單筆互聯(lián)網(wǎng)貸款的上限是20萬(wàn)元，因此不少機(jī)構(gòu)會(huì)將最高20萬(wàn)元作為營(yíng)銷內(nèi)容之一。

“當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)巨頭扎堆營(yíng)銷，采取更加積極的市場(chǎng)策略，應(yīng)該是資金充裕，并預(yù)期信貸需求回升，所以通過(guò)免息、提額等提升產(chǎn)品的吸引力，試圖獲取更多用戶?！庇诎俪瘫硎?。

在應(yīng)對(duì)大促方面，蘇筱芮建議，機(jī)構(gòu)未來(lái)應(yīng)在細(xì)分客群領(lǐng)域進(jìn)一步探索，結(jié)合自身的數(shù)字科技能力，不斷提升自身的服務(wù)水平。

（文章來(lái)源：華夏時(shí)報(bào)）

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